成都社保交满15年，退休能领多少钱？我要活到多少岁，才能回本？

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　　15年或30年后我每个月能领多少钱？我要活到多少岁，才能把我交的钱全部领回来？

　　这些读者的要求，似乎也算合理。但是，社会保险毕竟不是商业保险。商业保险可以告诉您，您30年后的养老金精确数字；但是，社会保险只能告诉您，您的养老金将与“社会平均工资”同步增长，与您的缴费年限成正比，与您的缴费基数也有关系……

　　为了满足这些读者的要求，我们假定：社会平均工资不再增长，社保缴费也不再增长，养老金算法也固定不变，或者，它们的增长是均匀且同步的。这样，忽略增长因素而计算出来的“现值”数据，应该是最直观，最容易理解的。

　　我国的社会养老保险包括：

　　1、城镇职工基本养老保险；

　　2、城乡居民基本养老保险。

　　先看城镇职工养老保险的计算数据：

　　以灵活就业人员身份（自由职业/个人户）参加的养老保险，实际也是“城镇职工基本养老保险”。下面假设：社会平均工资为每月5000元，灵活就业人员缴费比例为20%，各地区实际情况有差异，仅供参考。

　　说明：

　　预期领取年限=预期寿命-退休年龄；

　　预期领取养老金合计=每月养老金合计×预期领取年限；

　　回本时间（年）=累计缴费÷（每月养老金×12个月）

　　缴费回报率=预期领取养老金合计÷累计缴费

　　参保人的累计缴费年限、历年平均缴费档位，都会影响退休养老金。下面的对比发现：增加缴费年限，比提高缴费档位，回报率高得多！

　　特别注意：男职工缴费档位从60%提高到100%，15年累计增加缴费7.2万，但预期养老金增加额只有约6.3万，增加缴费（7.2万）的回报率只有87%。

　　如果将提高缴费档位而增加的缴费（7.2万）看成一种投资，那么这种投资，只能实现相当于“社会平均工资增长率×87%”的保值水平。

　　下面再看城乡居民养老保险的数据：

　　各地区城乡居民养老保险缴费和待遇标准有一些差异，但是，制度框架基本相同，下面按西安市2019年的缴费和待遇标准计算，仅供参考。读者可以根据当地标准，自己计算。

　　说明：

　　西安市2020年缴费档次包括200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10个档次，政府补贴标准依次为30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。

　　西安市2019年基础养老金标准为168元/月，缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。

　　个人账户养老金=个人账户累积金额÷139

　　然后，再对比一下商业保险的数据：

　　这是小编在网上随便找的一款商业保险，现在开始每月缴费100元，30年后每年领取2976.89元（每月248.07元），回报率约2.5倍。

　　然后，小编又找了一下30年前的社会平均工资水平：30年前（1990年）北京市平均工资为每月221元，2018年北京市全口径城镇单位就业人员平均工资94258元（每月7855元），增长约35倍！

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